Prévoyance - Invalidité
Assurance invalidité : le barème compte plus que le montant de la rente
Réponse directe : la pension d’invalidité de la Sécurité sociale se calcule sur un salaire de référence plafonné, et les régimes des indépendants sont nettement moins protecteurs. La rente d’un contrat de prévoyance vient compléter - à condition que sa définition de l’invalidité corresponde à votre métier.
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Rente d’invalidité
Barème fonctionnel ou professionnel
Les trois lignes à lire avant de signer
C’est le poste de la prévoyance où deux contrats au même prix produisent des résultats opposés - et où le contrat collectif de l’entreprise laisse un trou qu’on ne découvre qu’au moment du sinistre.
Barème fonctionnel ou professionnel
Le taux fonctionnel mesure l’atteinte physique ; le taux professionnel mesure votre capacité à exercer votre métier. Pour un artisan, un chirurgien ou un kinésithérapeute, seul le second protège réellement.
Les seuils de déclenchement
Invalidité partielle ou totale : la rente démarre à partir d’un taux fixé au contrat, parfois de façon proportionnelle. En dessous du seuil, rien n’est versé.
Les affections sensibles
Troubles dorsaux et psychiques font l’objet de conditions particulières dans beaucoup de contrats : garantie limitée, hospitalisation exigée, voire exclusion. Cela se vérifie avant, jamais après.
Pour aller plus loin
Ma pension de la Sécurité sociale suffit-elle ?
Rarement. Elle est calculée sur un salaire de référence plafonné, ce qui pénalise d’autant plus les revenus élevés, et son ouverture dépend de votre statut. L’écart avec vos charges fixes se chiffre avant de choisir un contrat, pas après.
Que se passe-t-il si mon état s’aggrave ?
Le taux d’invalidité est révisable : une aggravation médicalement constatée peut faire passer d’une rente partielle à une rente totale. Encore faut-il que le contrat prévoie cette révision et que le dossier soit présenté - c’est un suivi que votre conseiller assure.
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